¿Cuál es el mejor crédito hipotecario en México?

Si estás pensando comprar una vivienda, y quieres saber cuál es el mejor crédito hipotecario en México, te invitamos a conocer todas las características de este tipo de financiamiento. 

Los créditos hipotecarios son una forma de ayudarte a solventar el pago de una propiedad. Los más conocidos son los otorgados por instituciones que tienen un vínculo con las empresas donde laboran sus derechohabientes, como Fovissste e Infonavit, pero también existen los otorgados por instituciones bancarias. 

Aunque esta es una primera división, cada una de estas instituciones ofrecen productos diferentes que implican ciertas ventajas y desventajas para sus usuarios.

A continuación, encontrarás toda la información que necesitas sobre los diferentes tipos de créditos hipotecarios en México, cómo funcionan y qué factores debes tomar en cuenta al elegir uno. De esta manera, podrás elegir la hipoteca que tenga las mejores condiciones crediticias y se ajuste a tus necesidades. 

 ¿Cómo elegir el mejor crédito hipotecario en México para ti?

• Conoce la oferta de créditos hipotecarios
• Ubica el tipo de crédito hipotecario ideal
• Cumple con los requisitos
• Conoce las características del crédito hipotecario de tu interés

Conoce la oferta de créditos hipotecarios

Cuando vas a comprar una vivienda, conocer la demanda de créditos hipotecarios en el mercado inmobiliario y la oferta de los mismo te permite entender cuáles son los cambios que se están dando en el sector y cuáles son los diferentes tipos de créditos disponibles. 

Esto te ayudará a decidir cuál es el mejor crédito hipotecario en México disponible para ti y a aprovechar las mejores ofertas que surjan. Recuerda que las condiciones crediticias del mercado inmobiliario cambian constantemente, conforme a diversos factores económicos y sociales. 

Ubica el tipo de crédito hipotecario ideal para ti

Si bien los créditos hipotecarios pueden venir de una institución pública o una institución financiera, también existe otro aspecto muy relevante a la hora de elegir: la finalidad o uso que se le dará al monto solicitado.

En los institutos públicos hay dos opciones para obtener un crédito hipotecario, las cuales pueden ser a través del Infonavit o mediante el crédito hipotecario de Fovissste.

Por un lado, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es quien ayuda a trabajadores a comprar una casa, siempre y cuando estén afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y su el centro de trabajo realice aportaciones al Infonavit. Los créditos hipotecarios en esta institución sirven para:

• Comprar una vivienda nueva o usada.
• Construir una vivienda en un terreno propio o de tu cónyuge.
• Ampliar, mejorar o reparar tu casa.
• Liquidar un crédito hipotecario que tengas con otra entidad.

Por otro lado, el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste) se encarga de dar créditos exclusivamente a los trabajadores al servicio del Estado. Los créditos otorgados en esta institución pueden ser usados para:

• Adquirir una vivienda nueva o usada.
• Pagar pasivos.
• Construir en terreno propio.
• Ampliar, mejorar o reparar un inmueble.

Sin embargo, otra forma de obtener un crédito es a través de una institución financiera. Si bien cada banco tiene diferentes tipos de créditos para distintos fines, generalmente en estas instituciones podrás encontrar los siguientes créditos:

• Comprar un terreno y construir en él.
• Construir en un terreno propio.
• Comprar una vivienda nueva o usada.
• Liquidez.
• Para remodelación y mejoras de tu casa.
• Para pagar pasivos hipotecarios.
• Para incrementar tu capacidad de crédito (vinculación con Infonavit o Fovissste).

Determinar con qué institución financiera se puede solicitar un crédito, así como cuál será el destino del mismo y qué tipo de crédito de vivienda deberás usar es fundamental para poder encontrar el mejor crédito hipotecario en México. 

Te recordamos que en Fovissste e Infonavit solo se puede solicitar un crédito a la vez. No obstante, en otras instituciones financieras existe la posibilidad de vincular el préstamo del banco con estas instituciones públicas.

Para conocer los esquemas de créditos hipotecarios en México disponibles en cada institución financiera visita la guía completa de créditos hipotecarios bancarios. Pero, si te perfilas como derechohabiente de una de las dos instituciones públicas, puedes consultar la guía de créditos Infonavit o la guía de crédito Fovissste y conocer más de ambos esquemas de financiamiento.

Cumple con los requisitos

Para acceder a un crédito hipotecario de cualquier institución es necesario que cumplas con los requisitos que esta te solicita. Aunque existe el mito de que hay que cumplir muchos requisitos para el trámite del crédito, encontrarás que los requisitos generales para acceder a este préstamo no son nada del otro mundo. Sin embargo, cabe mencionar que hay variaciones dependiendo el tipo de institución y el tipo de crédito que necesites.

¿Cuáles son los requisitos esenciales para solicitar un crédito hipotecario en México?

Los requisitos esenciales para el financiamiento hipotecario son:

• Ser derechohabiente: este requisito solo aplica en el caso de Infonavit o Fovissste. Te conviertes en un derechohabiente cuando tu patrón o la empresa donde laboras te inscribe ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Además, también es necesario que como derechohabiente cuentes con el puntaje solicitado.
• Estar en el rango de edad requerida: dependiendo de la institución, la edad máxima puede variar. Por ejemplo, en uno de los créditos Fovisste la edad máxima es el resultado de la suma del plazo para liquidar el préstamo y la edad del acreditado, siempre y cuando no sobrepase los 75 años. 

Asimismo, aunque la edad mínima también varía, todos los créditos son para mayores de 18 años.

• Contar con una situación laboral e ingreso estable: es necesario que tengas una actividad laboral vigente, que tu trabajo sea formal y que cuentes con una antigüedad laboral. En el caso de algunos créditos bancarios también es necesario contar con un salario mínimo. 

Aunque se cree que la edad es determinante para el monto del crédito, tu ingreso es el que es tomado en cuenta para limitar el financiamiento al que accederás, porque con este dato las instituciones conocerán tu capacidad de endeudamiento. Sin embargo, aunque no tengas un ingreso alto podrás acceder a créditos hipotecarios que se ajusten a tus ingresos.

• Tener y mantener un buen historial crediticio: el contar con un historial crediticio te permitirá acceder a beneficios dentro de este préstamo. Ya que, al comprobar que tus antecedentes de crédito son buenos y que tu capacidad de pago es alta, se te permitirá solicitar créditos por montos más grandes, pero deberás mantener tus pagos puntuales.
• Disponer de la capital inicial: cabe destacar que recibir un crédito hipotecario no es sinónimo de recibir el 100% del valor del inmueble, por el que tienes interés, este es solo uno de los mitos más comunes que hay sobre este tipo de financiamiento. Cualquier institución te otorgará solo una parte del valor de la vivienda y tú deberás tener ahorrado con anterioridad al menos un porcentaje del precio total. 

Una vez que decidas dónde tramitarás tu crédito hipotecario, puedes consultar su simulador de crédito sin importar el tipo de institución. También puedes usar el simulador de crédito de Infonavit disponible en la página del CONDUSEF.

Conoce las características del crédito hipotecario de tu interés

Después de elegir el crédito hipotecario adecuado para tu propósito, ya sea construcción, remodelación, compra, liquidez o cualquiera de las finalidades posibles, te encontrarás con una amplia gama de posibles créditos en cualquier institución financiera o pública en la que tengas interés.

Aunque puede tratarse de un crédito para el mismo fin, dependiendo de la institución que elijas, encontrarás que las características no son iguales en todas las entidades. 

¿Cuáles son las principales características de un crédito hipotecario?

• CAT: o Costo Anual Total, es una medida formada por la totalidad de gastos y costos esenciales de los créditos que son brindados por las instituciones. En otras palabras, son los costos que tendrá el financiamiento, expresados en términos porcentuales anuales. Para calcularlo necesitas conocer el monto del crédito, de los pagos periódicos y de los cargos adicionales fuera de estos. Si quieres saber cuál es el CAT de tu crédito y conoces todos estos datos puedes hacer uso de la calculadora del CAT del Banco de México.

• Tasa de interés: se refiere a cuánto le estás pagando al banco en intereses por otorgar el crédito. Debes prestar atención si la tasa de crédito que te ofrecen es una tasa fija, que no cambiará durante el periodo de vida del crédito, o si es una tasa variable, la cuál se adecua a las alteraciones en el mercado.
• Plazos: el plazo del crédito que elegirás es otro aspecto importante porque este ayudará a ajustar el pago mensual o quincenal que estarás realizando para cubrir el monto. En el plazo establecen, tanto la institución que te otorgue el crédito como tú, un acuerdo del tiempo en se pagará el total del inmueble. En contraste con la creencia de que pagarás tu crédito hipotecario durante toda tu vida, puedes ver que las duraciones son variables y, además, también puedes hacer pagos anticipados, para liquidar antes.

¿Cuáles son las condiciones crediticias actuales en México?

De acuerdo con datos del grupo BBVA Research, la situación provocada por la pandemia de COVID-19 dio como resultado que en 2020, la colocación de los créditos hipotecarios cayera y que el Producto Interno Bruto (PIB) del sector de construcción se contrajera en un 17.2%. Sin embargo, en el primer trimestre de 2021, estos créditos lograron su recuperación, incluso superando los niveles registrados durante el mismo periodo de los años anteriores.

Sobre la situación inmobiliaria en México a mitad del año 2021, se encontró que hubo un aumento en el mercado hipotecario con tasas de interés bajas y excelentes condiciones crediticias. 

Derivado de esta situación, el 2021 se volvió un año ideal para encontrar el mejor crédito hipotecario en México, tanto en instituciones públicas como privadas. Ya para el segundo trimestre de 2021, la fuente de origen de los créditos hipotecarios fue en mayor medida las instancias públicas, principalmente el Infonavit, quien realizó cambios en su esquema de crédito, ofreciendo tasas de interés fijas y cambiando créditos existentes de VSM a pesos. 

Además, las bajas tasas de interés hipotecarias enfocadas en la adquisición de una vivienda residencial nueva, fueron también uno de los incentivos para que la demanda creciera, desde el cierre de 2020.

Otro aspecto a destacar durante el segundo trimestre del 2021 es que los precios acumularon un 7.8% de variación anual y las viviendas tuvieron un precio promedio que llegó al millón 324 mil 678 pesos. Así como un aumento de los créditos para el pago de pasivos y la liquidez.

Para el 3T21 y el 4T21, tercer y cuarto trimestre de 2021, se espera que la reducción histórica de estas tasas de interés en los créditos hipotecarios, al menos lo que queda del año, y que los nuevos esquemas de crédito, como los otorgados por Infonavit, amplíen las oportunidades de acceso a la vivienda de más mexicanos y mantengan el crecimiento.

¿Cuáles son los mejores créditos hipotecarios en México? 

A continuación, te compartimos información general sobre los créditos hipotecarios de las instituciones públicas y de algunos bancos, con la intención de orientarte a elegir el mejor crédito hipotecario en México para cumplir tus metas:

Instituciones Públicas	Monto mínimo Otorgado	Plazos	Tasa de interés fija	CAT	Vinculación con Infonavit o Fovissste
Infonavit	$158,000 MXN	De 15 a 30 años	1% -10.45%	1.2%-14.2%	NA
Fovissste	$100, 000 MXN	5, 10, 15 o 20 años	4% -6%		NA
Instituciones de la banca	Monto mínimo Otorgado	Plazos	Tasa de interés fija	CAT	Vinculación con Infonavit o Fovissste
BBVA Bancomer	$50,000 MXN	17, 18, 19, y 20 años	desde 7.90%	9.4% – 15.8	SI
Santander	$100,000 MXN	1,7,10,15,20 y 25 años	desde 9.75%	12.1% – 17.9%	SI
Citibanamex	$300,000 MXN	10, 15 y 20 años	desde 7.90%	10.1% – 11.3%	SI
Banorte	$75,000 MXN	5, 10, 15 y 20 años	desde 8.0%	12.0 % – 19.9%	SI
HSBC	$200,000 MXN	5, 10, 15 y 20 años	desde 8.40%	10.4%	SI
Scotiabank	$100,000 MXN	5,10, 15 y 20 años	desde 7.40%	9.2% – 14.62	SI
Inbursa	$ 150,000 MXN	1-20 años	desde 9.50%	14.4%	SI
Banco del Bajío	$225, 000 MXN	10, 15 y 20 años	desde 8.80%	12.9% – 18.6%	SI

Fuente: esta tabla es una recopilación de la información brindada por cada institución y de información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Recuerda que una vez que comiences este trámite serás el dueño del inmueble, pero que este se encontrará comprometido hasta que liquides el total del crédito solicitado.