¿Eres trabajador informal? Revisa esta guía de créditos para casa

¿Te encuentras sin una relación laboral vigente y buscas adquirir una casa? Conoce los créditos para trabajadores informales y comienza a construir tu patrimonio

Una de las principales metas de una persona es la obtención de un patrimonio. Sin embargo, esto se puede ver comprometido al no contar con una relación laboral vigente o si te encuentras laborando informalmente, sin crédito vigente en Infonavit.

Es usual que aquellas personas que no gocen de un trabajo formal no se encuentren dadas de alta ante el Instituto Mexicano del Seguro Social. Por consiguiente, estas personas se encuentran sin un crédito vigente en Infonavit, instituto designado para brindar créditos hipotecarios a trabajadores y trabajadoras que cuentan con un contrato en el que sean beneficiarios de prestaciones.

Si este es tu caso, Vivanuncios te ayuda a conocer las alternativas de financiamiento independientes al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y al Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste), o bien, si te encuentras sin relación laboral vigente.

¿Cuáles son las opciones o los créditos para trabajadores informales?

• Sofomes
• Sofoles
• Créditos hipotecarios bancarios
• Sociedad Hipotecaria Federal
• Instituciones financieras

Sofomes

Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, mejor conocidas como Sofomes, son sociedades regidas de manera anónima que se encargan de brindar créditos para el financiamiento de una vivienda. Estas simplifican el proceso realizándolo de manera independiente y personalizada, partiendo del apoyo económico de las entidades financieras y emisiones públicas de deudas.

En otras palabras, las Sofomes, a diferencia de los bancos, no otorgan créditos mediante los recursos del público en general, sino a través de servicios y productos financieros. Su legalidad está respaldada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

Tipos de Sofomes

Existen dos tipos de Sofomes, dependiendo de su estado de regulación. Las que no se encuentran reguladas, es decir, su capital no es parte de las Sociedades Controladoras de Grupos Financieros, y su abreviatura es E.N.R (Entidad No Regulada). Mientras que las E.R (Entidades Reguladas) están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); estas se distinguen mediante el sostenimiento de vínculos patrimoniales con las Sociedades Controladoras previamente mencionadas.

Puedes hacer uso de este crédito para adquirir una vivienda, construirla o remodelarla. Para su obtención, los requisitos son más accesibles que los del Infonavit o una institución bancaria. Además, el monto del financiamiento otorgado suele ser mayor al del Infonavit y está dirigido al público en general.

¿Cómo elegir una Sofom?

Es importante que la Sofom que elijas cuente con tres registros vigentes; por el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres), el Buró de Entidades Financieras y el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria de Valores, además, todas las condiciones en el contrato deben estar registradas ante la Condusef, con el fin de que el procedimiento sea transparente y seguro. 

De igual forma, Vivanuncios tiene para ti esta guía de Sofomes, que te podrá explicar con lujo de detalle de lo que se trata este tipo de crédito.

Sofoles

Las Sofoles, o Sociedades Financieras de Objeto Limitado, se encuentran reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Así mismo, están regidas por la CNBV y el Banco de México para brindar los créditos hipotecarios solicitados.

La SHCP es la que se encarga de regular conforme a la constitución y las operaciones implementadas a los Sofoles, así como la prevención de hechos ilícitos.

Actualmente, este tipo de crédito ha evolucionado a Sofomes, sin embargo, la diferencia entre ellos es que las Sofoles están reguladas y requieren de la autorización del gobierno, y una Sofom puede no estar regulada ni requerir de la autorización del Gobierno Federal.

Estas otorgan todo tipo de financiamiento, colaboran con el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado y su presupuesto es adquirido por algunas instituciones financieras. Sin embargo, el 18 de julio del 2013, las Sofoles desistieron de ser consideradas entidades financieras autorizadas y reguladas mediante la Ley de Instituciones de Crédito, y por consiguiente, de ser supervisadas y reguladas por la CNBV.

Mientras que, las Sofoles que optaron por continuar funcionando como entidades reguladas, solicitaron su transformación a ser supervisadas por la CNBV y fungir como una figura regulada.

Créditos hipotecarios bancarios

Este tipo de créditos también es una de las opciones más viables y seguras para aquellas personas sin relación laboral vigente . Es decir, que no son considerados trabajadores derechohabientes de un crédito de vivienda ni seguridad social, o bien, con empleos informales en los que no cuentan con prestaciones.

Sin embargo, este tipo de créditos para trabajadores informales constan de mayores requisitos, uno de ellos son los comprobantes de ingresos que deberás solicitar a tu empleador. En caso de que el tipo de empleo sea informal e independiente, podrás respaldarte con los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito. Es igual de importante mantener un buen historial crediticio.

Además de ser abierto al público, una de las ventajas de este tipo de crédito hipotecario, en comparación con el otorgado mediante el Infonavit, es que el monto de financiamiento es mucho mayor y las tasas de interés suelen ser más bajas. Aunado a que los pagos anticipados no tienen penalización y podrás ser acreedor a algún seguro.

Sociedad Hipotecaria Federal

De acuerdo con la página oficial del Gobierno de México, la Sociedad Hipotecaria Federal “(…) impulsa el desarrollo de los mercados primario y secundario en materia de vivienda a través de garantías o diversos instrumentos financieros destinados a la construcción, adquisición y mejora de la vivienda”.

Esta institución pertenece al sistema bancario de México, y está destinado a personas asalariadas y trabajadores informales sin una afiliación al Infonavit y Fovissste; los requerimientos son:

• Enganche de mínimo el 20% del costo total del financiamiento.
• Comprobación de ingresos.
• Tener buen historial crediticio, no tener mala calificación en buró de crédito.

Instituciones financieras

Asimismo, podrás encontrar créditos para trabajadores informales en instituciones financieras independientes. Sin embargo, deberás tener considerable cuidado y atención a la hora de elegir la institución a la que te afilies. Estas podrían presentarse como cooperativas de ahorro y crédito, sociedades de préstamo hipotecario y fondos comunes de inversión.

Ahora que conoces los diversos tipos de créditos para trabajadores informales, te presentamos algunas recomendaciones si deseas adquirir una casa sin contar con un empleo.

¿Cómo comprar una casa sin trabajo?

• Cuenta con un monto considerable para el enganche
• Realiza un cálculo de tu presupuesto e ingresos
• Crea un buen historial de crédito
• Comprométete al ahorro

Cuenta con un monto considerable para el enganche

Es importante que antes de adquirir una casa, hayas dedicado un tiempo a la creación de un fondo de ahorro. Esto te permitirá abonar una cantidad considerable para el primer pago, es decir, el enganche.

Otorgando un buen enganche, la cantidad y el monto que tendrás que abonar a tus mensualidades se verá reducido, así como el periodo de liquidación y podrás reducir la tasa de interés. Aunado a que algunas instituciones financieras exigen alrededor del 20% para poder otorgar el crédito hipotecario.

Realiza un cálculo de tu presupuesto e ingresos

Haz un análisis minucioso acerca de tus finanzas personales, cuánto es lo que percibes al mes y cuánto es lo que se irá a la deuda hipotecaria, y evita así un sobreendeudamiento. Deberás separar los gastos que cubren tus necesidades básicas al momento de planear tu presupuesto. Expertos dicen que no más del 40% del ingreso total mensual debería ir destinado al pago de la hipoteca. Sé realista y verifica cuánto puedes ir abonando mensualmente.

Crea un buen historial de crédito

Quienes no cuentan con acceso a un comprobante de ingresos, como la nómina, o bien, aquellas personas sin relación laboral vigente, deberán contar con un historial crediticio mediante la obtención de tarjetas de crédito y pagos efectuados a tiempo, evitando con esto la entrada al buró de crédito.

Sobre todo para las instituciones bancarias, se requiere contar con un excelente historial crediticio, asimismo, no estar dentro del buró de crédito.

Una alternativa al comprobante de ingresos, pueden ser los estados de cuenta bancarios.

Comprométete al ahorro

Finalmente, si deseas adquirir uno de los créditos para trabajadores informales, sin crédito vigente en el Infonavit, deberás comprometerte al ahorro y sacrificio de algunos gastos para poder llevar a cabo tu sueño. Esto puede ser evitando los gastos hormiga, administrando tu sueldo, e incluso, puedes optar por alguna app que te ayude a ahorrar dinero y comprar tu casa.