Las 6 dudas más frecuentes sobre cambiar tu crédito de VSM a pesos
Porque sabemos que hay muchas preguntas sobre este tema, reunimos las dudas más comunes de nuestros lectores. Echa un vistazo y toma nota de lo que necesitas hacer:
1. DANIEL: Tengo un crédito Fovissste que empezó en mayo de 2017, en enero se actualizó gracias a las UMA, y la deuda aumentó 52 mil pesos más. ¿Se puede hacer cambio a pesos o ya está en pesos? ¿Algo para que no me afecte la UMA? Gracias.
(FSH): Daniel, por supuesto que puedes cambiar inmediatamente tu crédito en veces salario mínimo de Fovissste a un crédito en pesos, tasa fija y mensualidad fija con un banco. En definitiva, vas a tener condiciones mucho más favorables.
2. JUAN MANUEL: Buenas tardes, no entiendo. Si Infonavit me entregó el crédito, ¿por qué hay que acudir a un banco para que me haga el cambio de VSM a pesos?, ¿entonces mi deuda será con el banco que me haga el cambio o con Infonavit?, ¿Eso no afectaría la tasa de interés que me cobrarían?
FSH: De hecho, si lo haces pronto, Juan Manuel, la tasa de interés va a ser más baja de la que tienes con Infonavit, además de que dejará de incrementar año con año tu deuda y mensualidad. Esto es porque a los créditos en VSM que otorgó Infonavit, a la tasa de interés hay que sumarles el efecto que tiene el incremento al salario mínimo o las UMAS, el que resulte menor. Justo lo que explicamos líneas arriba.
3. ULISES: Para lo que estamos con mal historial crediticio ¿no tenemos opción de cambiar nuestro crédito a pesos?, ¿Hay alguna otra forma?
FSH: Hola, Ulises. Desafortunadamente no. Para hacer el cambio de VSM a pesos necesitas cumplir con ciertos requisitos, como estar al corriente en el pago de todas tus líneas de crédito reflejadas en el Buró de Crédito. Te sugiero que te pongas al corriente con tus deudas y en un año lo podrás sustituir una vez que se vea tu buen comportamiento.
Otra alternativa es vender la casa, con ese capital ponerte en orden con tus deudas y pagar el crédito en VSM. De esta forma, rentarás por un tiempo, pero ya tendrías sanadas tus finanzas para retomar el rumbo.
Hablamos de un año porque después de ese periodo los bancos tienen una visión más clara y pueden comprobar que la persona corrigió su situación financiera, aprendió de sus errores y ha entrado en una etapa de consolidación patrimonial. Esto significa que ya es una persona financieramente saludable.
Supongamos que tienes una tasa de 8% en tu crédito de Infonavit y que hubo un aumento de 6% al salario mínimo y la inflación -que se mide a través de las UMAS-, fue de 5%.
Como el aumento de las UMAS fue menor al del Salario Mínimo, hay que sumarle el 5% a la tasa del crédito, lo que da como resultado una tasa real de 13%. Además, tu mensualidad subirá a partir del siguiente año en 5%. La tasa de interés que ofrecen los bancos hoy en día es de aproximadamente 10% pero con la enorme diferencia que es fija para el resto de la vida del crédito.
4. NORMA: Hola, buenas tardes. Desde hace 12 años pago un crédito Infonavit, mi deuda hoy es más grande que cuando empecé a pagar. Debo 234 mil pesos y hace poco fui a las oficinas del Instituto a pedir informes del cambio pero me dicen que no puedo hacer nada. También me han comentado que incluso podría afectarme porque aumentaría el tiempo que me resta por pagar. ¿Habrá algo que pueda hacer?
FSH: Norma, desafortunadamente como tu deuda es de 234 mil pesos, no es posible que apliques para la sustitución de crédito hipotecario de veces salario mínimo a pesos con un banco, ya que el monto mínimo para tener esa posibilidad es de 300 a 350 mil pesos dependiendo del banco. Algunos toman 250 mil pesos, pero, por regla general, un banco considera deudas a partir de 300 mil pesos.
Por otro lado, el cambio no sería peor para ti. Necesitarías cambiarlo de VSM a pesos con un banco y con un nuevo plazo que sea menor al remanente al del crédito original con Infonavit.
5. ROCIO: Hola, tengo un crédito Infonavit (VSM) desde 2011 y a la fecha ha aumentado mucho. ¿Cómo sé a qué banco acudir para solicitar mi cambio?
FSH: Hola, Rocío. Todos los créditos Infonavit en VSM de más de $250,000, que están al corriente en su pagos, cuyo titular tiene buen comportamiento en el pago de sus créditos reflejados en Buró de Crédito se pueden sustituir por uno en pesos tasa fija y mensualidad fija. Para saber qué banco es el mejor para ti es indispensable conocer a detalle tu perfil. Determinar cuál será mejor para ti depende de tu comportamiento crediticio, tu nivel de endeudamiento con otros financiamientos (automotriz, departamentales, etcétera) y otras muchas variables personales.
6. ALFONSO: Buenas tardes, tengo un crédito Infonavit (en vsm) en combinación con un crédito bancario (a tasa fija). Quiero hacer mi cambio, pero en el banco al que fui me dijeron que no están enterados del proceso. ¿Con quién más puedo acudir?
FSH: Hola, Alfonso. Desde luego que es posible hacer el cambio de tu crédito bancario anterior junto con la porción del Cofinavit en VSM a otro banco en pesos, tasa fija, mensualidad fija por un plazo menor al que originalmente contrataste porque eres una persona que tiene un buen comportamiento en el manejo del crédito reflejado en Buró de Crédito, tienes empleo, etcétera. Todos los bancos lo hacen, te sugiero acercarte a otras instituciones bancarias.
En este punto es conveniente señalar que para elegir el banco que haga todas las sustituciones no hay una fórmula secreta, como decíamos antes, depende del perfil de cada cliente y del estudio que realicen de tu caso personal.
