Principales razones de rechazo de un crédito hipotecario y cómo evitarlas

Existen determinadas situaciones que pueden ocasionar el rechazo de un crédito hipotecario aprobado o en proceso de aprobación. Conoce las posibles razones e incrementa tus posibilidades de acceder a un crédito para comprar tu vivienda. 

Si has realizado una solicitud de crédito hipotecario en cualquier institución financiera y has obtenido un no por respuesta, seguramente te preguntas cuál fue la causa de rechazo de tu crédito hipotecario. 

Son varias las probables razones por las que se puede negar un crédito hipotecario, entre ellas, que se tenga un mal historial crediticio, una situación laboral inestable o ingresos no comprobables. 

A continuación, te decimos cómo puedes evitar estas causas de rechazo e incrementar tus posibilidades de obtener la aprobación de tu crédito para dar el primer paso en la compra de vivienda. 

¿Cuáles son las causas de rechazo de un crédito hipotecario más comunes? 

• La vivienda no cumple con los requisitos esenciales
• Los datos presentan errores o inconsistencias 
• Inestabilidad laboral
• Imposibilidad para comprobar ingresos
• No contar con un ahorro previo para el enganche
• Tener un mal historial crediticio

La vivienda no cumple con los requisitos esenciales

Algunas opciones crediticias, como los créditos para la compra de terrenos o los créditos de Infonavit, imponen ciertos requisitos que el inmueble en cuestión debe cumplir para ser obtenido por medio de financiamiento. 

Usualmente, se pide que la vivienda tenga acceso a todos los servicios básicos, que se encuentre al corriente con todos sus pagos y, por supuesto, que cuente con el alta en el Registro Público de la Propiedad. 

Para obtener tu aprobación de crédito, será importante que te asegures de que el dueño de la propiedad que deseas adquirir tenga todos los papeles en orden y sus datos coincidan con los registros. 

Dependiendo del tipo de crédito, es posible que se solicite que el uso de suelo de la propiedad corresponda únicamente al habitacional o al indicado en las especificaciones de cada producto financiero. 

Al imponer estos requisitos, la entidad financiera busca asegurar que la vivienda que adquieras sea apta para su uso y brinde todos los elementos necesarios para ser habitable. 

Los datos presentan errores o inconsistencias 

Al momento de llenar tu solicitud de préstamo es importante que rectifiques que todos los datos sean correctos, tanto tus datos personales como los de la propiedad que deseas comprar. 

Aunque creas que tu ingreso mensual o alguna deuda que tengas pendiente puede afectar el resultado de tu solicitud, es imprescindible que coloques información verídica. Mentir en la información proporcionada también es una causa de rechazo de crédito hipotecario aprobado, ya que toda la información será corroborada por la institución en la que se solicita. 

Inestabilidad laboral

Un requisito esencial a la hora de solicitar un crédito hipotecario es la capacidad de comprobar que tienes estabilidad laboral. Contar con antigüedad en tu trabajo asegura al banco que tendrás un ingreso estable durante el tiempo de vida del crédito, puesto que las probabilidades de una renuncia o despido son menores. 

Por el contrario, si por alguna razón has cambiado de empleo constantemente, esto genera desconfianza para las entidades financieras, pudiendo convertirse en una causa de rechazo de tu crédito hipotecario. Esto se debe a que los bancos buscan evitar situaciones en las que la falta de trabajo te impida realizar tu pago mensual. 

Imposibilidad para comprobar ingresos

Durante el proceso de otorgamiento de un crédito hipotecario, la mayoría de entidades financieras solicitan incorporar un expediente que incluya un comprobante de tu ingreso mensual declarado. Estos pueden ser recibos de nómina, estados de cuenta, declaraciones de impuestos y más. 

En la actualidad, existen opciones crediticias para aquellas personas que no cuentan con comprobantes de ingresos, ya sea porque ejercen profesiones pagadas por honorarios o se encuentran laborando dentro de la informalidad. Si este es tu caso, no descartes acudir a una Sofom para solicitar un crédito que no requiera cumplir con este requisito.  

No contar con un ahorro previo para el enganche

Ningún crédito hipotecario cubre la totalidad del costo de una casa. Por lo general, el monto de crédito cubrirá como máximo el 90% de su valor. Esto quiere decir que tendrás que contar con un monto de ahorro que servirá, principalmente, como enganche de la vivienda. 

Además, debes considerar que habrá otra serie de gastos iniciales. Por ejemplo, avalúo, aperturas de cuenta o comisiones bancarias y gastos notariales. 

Algunas instituciones financieras querrán comprobar que cuentas con solvencia para realizar este pago inicial, solicitando estados de cuenta de tu fondo de ahorros bancario. Si no cuentas con el dinero necesario, aunque no se dé el rechazo de tu crédito hipotecario aprobado, puede que te veas en dificultades para sobrellevar todo el proceso. 

Tener un mal historial crediticio

El historial crediticio es un registro llevado por la empresa mexicana Buró de Crédito, en el que se reflejan todas aquellas operaciones crediticias en las que te hayas visto involucrado. Esto incluye deudas con bancos, tiendas departamentales o incluso servicios como internet, telefonía o televisión de paga. 

Con base en tu comportamiento en cuanto a los créditos que has solicitado y tu puntualidad con los pagos, se genera un puntaje que permite a las entidades financieras decidir si eres un buen candidato para obtener financiamiento. Tener deudas pendientes o atrasos en tus pagos ocasiona malos puntajes y, por lo tanto, es una de las causas de rechazo del crédito hipotecario.

Debes saber que consultar tu reputación de buró de crédito más de dos veces en un periodo corto de tiempo, puede afectar dicha reputación y generar desconfianza en las instituciones. Lo recomendable es realizar esta consulta únicamente cuando estés a punto de comenzar la solicitud del crédito hipotecario elegido.

Consejos para evitar el rechazo de un crédito hipotecario

• Ponte al corriente con los pagos de tus deudas previas: si tienes tarjetas de crédito, préstamos en tiendas departamentales o mantienes alguna otra línea de crédito activa, es importante que te pongas al corriente con todos tus pagos antes de realizar la solicitud. Recuerda que para conocer tu historial de crédito tienes derecho a realizar una consulta gratuita cada 12 meses, por medio del portal de Buro de Crédito. 

• Elige un préstamo hipotecario que se ajuste a tu perfil: la mayoría de  causas de rechazo del crédito hipotecario se encuentran estrechamente relacionadas con el incumplimiento de los requisitos básicos. Por ello, es importante que, antes de realizar cualquier solicitud, compares las opciones disponibles en el mercado y elijas el plan de financiamiento que mejor se ajuste a tus necesidades y a tu capacidad financiera. Evita elegir un crédito que sea mucho más alto que tus ingresos comprobables y asegúrate de cumplir con todos los requisitos que menciona el producto solicitado. Así mismo, si tienes un mal historial crediticio o tu capacidad de pago es reducida, puedes optar por solicitar créditos otorgados por instituciones gubernamentales. En instituciones como Infonavit o Fovissste todo trabajador tiene derecho a acceder a un préstamo para vivienda, independientemente de su situación en Buro de Crédito.

• No realices más de una solicitud en menos de un mes: aunque hayas comparado varias opciones de crédito, aplica de manera formal sólo a aquel que creas que es tu crédito ideal. Realizar más de una solicitud de crédito puede ser indicio de urgencia, lo que también podría culminar en una respuesta negativa a tu petición. 

Si recibiste un rechazo en tu solicitud de crédito hipotecario, recuerda que esto no tiene por qué ser una negativa definitiva. 

Ahora que conoces las principales causas de rechazo del crédito hipotecario, pon en práctica las medidas necesarias para asegurar la obtención del presupuesto que necesitas para comprar la casa de tus sueños.